AFP vs ONP: diferencias, ventajas y cuál conviene
Guía informativa · No sustituye asesoría previsional personalizada
Uno de los sistemas de pensiones del Perú será donde acumules tus aportes para tu jubilación: la AFP (Sistema Privado de Pensiones) o la ONP (Sistema Nacional de Pensiones). La elección puede tener un gran impacto en el monto de tu pensión futura, así que vale la pena entender cómo funciona cada uno. Si además quieres saber cuánto te corresponde de CTS, gratificación o liquidación, revisa nuestra calculadora gratuita.
¿Qué es la ONP?
La ONP administra el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), un sistema de reparto: tus aportes no van a una cuenta individual, sino a un fondo común del que se pagan las pensiones de los jubilados actuales. A cambio, el Estado te garantiza una pensión mínima al cumplir los requisitos (generalmente 65 años de edad y un mínimo de 20 años de aportes).
¿Qué es la AFP?
Las AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones) administran el Sistema Privado de Pensiones (SPP): tus aportes van a una cuenta individual a tu nombre, que se invierte y genera rentabilidad a lo largo de los años. Al jubilarte, tu pensión depende del saldo acumulado en esa cuenta. Actualmente operan varias AFP en el Perú (Integra, Prima, Profuturo y Habitat, entre otras), cada una con distintas comisiones y rentabilidad histórica.
Principales diferencias
| Aspecto | ONP (Sistema Nacional) | AFP (Sistema Privado) |
|---|---|---|
| Tipo de sistema | Reparto (fondo común) | Capitalización individual |
| Cuenta individual | No | Sí, a tu nombre |
| Herencia del fondo | No aplica de la misma forma | Sí, es heredable por beneficiarios |
| Pensión | Monto fijo según años de aportes (con tope) | Depende del saldo acumulado y rentabilidad |
| Comisión administrativa | 13% del sueldo (aporte fijo) | Entre 10% y 12.5% aprox. (aporte + comisión + seguro, varía por AFP) |
| Requisito de edad | 65 años + 20 años de aportes mínimo | 65 años (existen modalidades de jubilación anticipada) |
| Riesgo | Bajo, pensión garantizada por el Estado | Depende del mercado y la rentabilidad del fondo elegido |
¿Cuál me conviene: AFP u ONP?
No existe una respuesta única, depende de tu situación:
La AFP puede convenir si:
- Tienes un sueldo por encima del promedio y aportas de forma constante durante muchos años.
- Buscas la posibilidad de que tus herederos reciban el saldo acumulado en caso de fallecimiento.
- Estás dispuesto a asumir cierto riesgo de mercado a cambio de una posible mayor rentabilidad.
La ONP puede convenir si:
- Prefieres una pensión con menor exposición al riesgo del mercado financiero.
- Tienes un sueldo más bajo o una trayectoria laboral con interrupciones frecuentes.
- Valoras la garantía estatal de una pensión mínima al cumplir los requisitos.
Preguntas frecuentes
¿Me puedo cambiar de AFP a ONP o de ONP a AFP?
Sí, es posible cambiarse de sistema bajo ciertas condiciones y plazos establecidos por la SBS y la ONP. Es recomendable evaluar tu caso particular (edad, años de aportes, expectativa de pensión) antes de decidir un traspaso, ya que no siempre conviene.
¿Cuál sistema da una pensión más alta?
Depende de tu sueldo, años de aportes y rentabilidad del fondo. Sueldos más altos con aportes constantes tienden a beneficiarse más de una AFP, mientras que la ONP puede convenir a quienes buscan una pensión mínima garantizada con menos riesgo.
¿Qué pasa con mi fondo de AFP si fallezco?
El saldo acumulado en tu cuenta individual de AFP es heredable por tus beneficiarios. En la ONP, al ser un sistema de reparto, no existe una cuenta individual heredable de la misma forma.
Este contenido es informativo y no constituye asesoría previsional personalizada. Para decisiones sobre tu jubilación, consulta con la SBS, la ONP o un asesor previsional certificado.
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